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Hipoteca inversa: haga líquida la vivienda para vivir con más renta en la jubilación
hipoteca inversa, jubilación, pensión, ahorro
@R. J. Lapetra - 25/02/2008 06:00h
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Un tema tan electoral como las pensiones parece que siempre tiene el futuro en el aire. Y en España más. Los expertos advierten sobre el próximo vuelco demográfico que sufrirá el país y que pondrá en riesgo la supervivencia del actual sistema público de pensiones. Los potentes flujos de inmigración han aliviado el problema en el corto plazo, pero prometen agravarlo en el medio y largo plazo debido a las bajísima tasa de natalidad en España (menos de 10 nacimientos por cada mil habitantes) y la creciente esperanza de vida al nacer (76 años en hombres y 83 en mujeres).
El gasto público de España por este concepto se situará en el 16% del Producto Interior Bruto (PIB) antes del año 2050, sólo por detrás de Japón entre los países más desarrollados. Este es el principal riesgo que amenaza con profanar la sagrada renta de la jubilación. Desde la Fundación de Estudios Financieros (FEF) reclaman reformas al actual Gobierno y a los próximos que permitan transferir el riesgo de longevidad de cada persona al sistema financiero.
Para ello, punto base de cualquier recomendación, el instituto recomienda formentar la cultura financiera de los españoles y, en especial, la del funcionamiento de la Seguridad Social para poder alcanzar una masa crítica suficiente de ahorro en el país, que apenas representa el 8% del PIB frente a, por ejemplo, el 14% de Portugal o el 130% de Holanda.
“Muy poca gente sabe que casi toda la cotización a la Seguridad Social la pagan las empresas. La culpa es de la propia empresa por no informar y ser más transparente con el empleado.. Las empresas deberían poner en la nómina el coste real de los pasivos laborales”, señala César Molinas, coautor de estudio Instrumentos Financieros para la Jubilación, en presencia de Xavier Adserá, presidente de la FEF.
“Se trata de una reforma sencilla, que dejaría ver que no es el 6% el coste de cotización a la Seguridad Social, sino de hasta el 30%”, añade. Desde finales de los años años 80 existe en España el sistema complementario de la jubilación, de carácter voluntario y privado, que combina con la pensión pública las rentas que se obtienen al final de la vida laboral, al margen de los bienes patrimoniales y el ahorro alcanzado por el trabajador.
La vivienda, como eje de la jubilación
A la luz de las estadísticas, tan typical spanish como la tortilla de patatas y el jamón ibérico parece ser el hecho de tener en propiedad la vivienda. El 80% de los inquilinos españoles tienen a su nombre la escritura de su casa, porcentaje que pone de relieve el destino principal del ahorro de los españoles. Sin embargo, esa hucha de ladrillo no se percibe como un instrumento que pueda generar rentas durante la jubilación, sino como un bien dirigido a la herencia o transmisión a los hijos.
La FEF subraya la conveniencia de reformar aspectos regulatorios de la hipoteca inversa, que consiste básicamente en firmar un crédito con el banco o caja por el que se percibe una renta mensual convenida entre ambos a cambio del derecho sobre el inmueble.
Pero en este punto surgen otras incógnitas que deben ser resueltas En opinión de la FEF se debe facilitar la contratación de seguros vitalicios que resuelvan el problema de que se viva más de lo previsto en el momento de contratar la hipoteca inversa. Molinas señaló, en este sentido, que se deben hacer un ejercicio de responsabilidad en el sistema de información estadística del Instituto Nacional de Estadística.
"Se necesitan tablas demográficas mejores y mucho más desagregadas para obtener una mayor previsibilidad para los seguros. Por otro lado, es imprescindible desarrollar índices sobre el mercado inmobiliario para poder crear derivados financieros que tengan como subyacente el ladrillo", añadió.
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Opiniones de los lectores (10)
10. 
Aititeagustín25/02/2008, 20:36 h.
Si después de pagar un pastón por una vivienda, a veces de hipotecar cosas que se le podrían haber dado a los hijos, de estar malviviendo a cuenta del pago de un bien y de pagar ingentes sumas a la sehguridad social e impuestos directos e indirectos, hay que dejar este bien para poder supervivir en la vejez, me pregunto:
¿En qué sociedad vivimos?
¿¿No habrán pensado los políticos que alguna vez llegarán ellos a esa situación?. ¿O tienen los bolsillos tan llenos que no les preocupa?.
Lo que hay que dejar es de gastar inutilmente en tantas cosas como se gastan los dineros públicos y dedicarlos, de manera preferente, a crear una sociedad justa, equitativa, consecuente.
Lo demás son palabras. Como seguramente serán las que se digan en los debates que para nada sirven, más que para que los medios de comunicación llenen páginas de análisis sin sentido.
9. el observatorio25/02/2008, 16:11 h.
margaida(7): Empleador y empresa son conceptos idénticos cuando se habla de contratar a un empleado. esto...(8): Tengo los suficientes años para haber hecho de todo. En mi faceta de trabajador por cuenta ajena, tengo 27 años de cotización a la SS, por lo que soy bastante neutral. El empresario es el "creador" de "santa nómina bendita", lo cual es muy importante, pero no significa que lo hace por caridad. Lo hace por cálculo, y de la misma forma el trabajador acepta las condiciones, no porque sea tonto, sino por cálculo. Es lo que se llama negociación ganadorganador. En este sentido mi comentario es que el periódista, falla. Porque al empresario le sería igual incrementar el salario en el importe que debe pagar a la SS. Y por eso, lo que se lleva la SS, lo paga por entero el trabajador.
8. esto...25/02/2008, 14:05 h.
a 4. el observatorio25022008, 12:26 h. debes ser empresario o autónomo o gestor, verdad? por que con ese comentario nunca estarías dispuesto a ser un asalariado... Respecto a la hipoteca inversa, al menos en mi caso, lo veo como un complemento a la pensión de jubilación mía y de mi pareja; los hijos que trabajen como sus padres (si acaso alguna ayuda para empezar).
7. margaida25/02/2008, 13:33 h.
4. Así que la SS la paga la empresa por orden del empleador. Para entendernos que un 25% del sueldo teorico lo paga el empleado via la empresa a la SS y eso más el IRPF y todos los "menos" que se explicitan en una hoja salarial cualquiera. ¿Y qué pasa con los cientos de miles de empleados que además de pagar la SS tienen contratado un seguro médico privado? Si todos utilizásemos la medicina de la SS, ya no existiría porque no podrían ni abrir las puertas de los hospitales, sería como el Corte Ingles el primer día de las rebajas. Eso todos los dias y a todas horas.
6. GPS25/02/2008, 12:35 h.
Tan sencillo como ir a una entidad financiera que realice hoy este tipo de operaciones, no lo hacen todas, y preguntar de qué va el tema (letra pequeña incluida). Se que se viene haciendo desde hace ya tiempo en otros países, por ejemplo Suiza, y funiona perfectamente.
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