Los planes de pensiones intentan aprovechar el ‘disgusto’ de la Renta para ganar atractivo
@Eduardo Segovia - 02/07/2007
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¿Es usted de los millones de españoles que este fin de semana han lanzado todo tipo de denuestos al ver el resultado de su declaración de la Renta? ¿De esos que han jurado que al año que viene no les vuelve a pasar, sea como sea? Pues a usted se dirige la campaña que han iniciado algunos de los principales bancos online, que pretenden canalizar ese cabreo hacia la contratación inmediata de planes de pensiones en caliente.
Lo cierto es que lo del palo de Hacienda tiene mala solución. Básicamente, existen tres maneras principales de rebajar la factura: comprarse una casa, tener un hijo o contratar un plan de pensiones. Lo primero tiene el inconveniente del altísimo precio de los pisos –aunque estén tocando techo- y, en consecuencia, de tener que encadenarse a una hipoteca casi de por vida. Además, para desgravar sólo vale la primera vivienda y con el famoso tope de los 9.000 euros al año. Está el sustituto de la cuenta vivienda, pero al final hay que acabar comprando la casa. Lo del hijo es, sin duda, la mejor inversión, pero hay que contar con el nefasto sistema de compensación de la vida laboral y personal que padecemos en España.
Así que la solución más sencilla es el plan de pensiones. Uno hace una aportación que se desgrava directamente en la declaración y, además, al tipo impositivo de cada contribuyente; es decir, si usted paga el 43% de sus ingresos, puede deducirse el 43% de sus aportaciones también. También hay topes, que han sido rebajados este año hasta 10.000 euros en el caso general, y 12.500 para personas mayores de 50 años.
Por ello, entidades como Openbank (grupo Santander) y Uno-e (BBVA) se han apresurado a adelantar la tradicional campaña de planes de pensiones, que suele comenzar en noviembre, a junio. En ambos casos, ofrecen el regalo de un 10% TAE de las aportaciones o traspasos que realice el partícipe; por ejemplo, si aporta 10.000 euros a 1 de julio, el regalo será de 500 euros. Al ser una TAE, cuanto antes se realice la aportación, mayor es el regalo.
No tan atractivos
No obstante, no es conveniente dejarse llevar por estos cantos de sirena sin reflexionar previamente. Para empezar, aunque Hacienda haya mantenido la desgravación de las aportaciones a los planes, les ha quitado prácticamente todo su atractivo en el rescate: ha eliminado la reducción del 40% en el cobro en forma de capital (de golpe) y ahora obliga a recibirlo en forma de renta vitalicia. Lo cual sólo hace atractivos estos productos para los mayores de 55 años y los patrimonios más altos. Para los demás, el ahorro fiscal no compensa la iliquidez del producto.
Precisamente, esta pérdida de atractivo y el consiguiente frenazo a las aportaciones en 2007 están detrás de estas ofertas tempranas, ya que los bancos buscan compensar esa pérdida de patrimonio como sea. Este mismo fenómeno probablemente provocará que la campaña de fin de año sea mucho más espectacular que la de años anteriores, según algunos observadores consultados. Olvídese de sartenes, albornoces o cadenas de música; este año, no se conforme con menos que una TV de plasma o un buen jamón ibérico. Es decir, que seguramente compense esperar hasta fin de año.
Los planes, cada vez más interesantes… para la banca
Eso, siempre que las entidades sigan apostando por este producto a pesar de su pérdida de atractivo para el partícipe. Porque para las que no han perdido atractivo, sino que lo han ganado, es para las entidades: a sus tradicionales ventajas de asegurarse un patrimonio a largo plazo sin posibilidad de reembolso anticipado (salvo en supuestos muy tasados) y de sus altísimas comisiones, ahora hay que sumar la gran ventaja de que los planes no estarán sometidos a la temible MiFID, la directiva europea de mercados e instrumentos financieros que el Gobierno está en proceso de transposición. Lo cual les libra de los fuertes costes de información y protección al cliente que conlleva la directiva.
En todo caso, esta excepcional campaña de captación de partícipes con la campaña de la Renta es un indicio de que, efectivamente, los bancos mantienen el interés por los planes de pensiones.
Respecto a los contribuyentes, la mejor solución habría sido contratar el plan de pensiones en 2006, puesto que las aportaciones realizadas hasta el año pasado sí se benefician de la reducción del 40% en el rescate del plan como capital. Y el resultado de su declaración habría sido muy distinto.
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Opiniones de los lectores (2)
2. AclarandoLunes, 04/07/2007, 09:14 h.
Lo que también es una vergüenza, es que un periodista escriba un artículo sin estar bien documentado. La obligación de cobrar en forma de renta vitalicia se quedó en el primer borrador de la Ley. En el texto definitivo, aunque se eliminó la reducción del 40% para aportaciones realizadas a partir del 1 de enero de 2007, se da la posibilidad de cobrar de la forma que el partícipe elija. De hecha, se ha flexibilizado más la forma de cobro en dos aspectos. Por una parte, se elimina la obligación de comunicar la fecha y modalidad de cobro de la prestación, en el plazo de seis meses desde la fecha de la jubilacion. Por otra, se permite el cobro de rentas aperiódicas, es decir, el beneficiario podrá utilizar el plan de pensiones como una cuenta corriente de la que podrá disponer cuando lo desee.
1. alfreditoLunes, 02/07/2007, 11:46 h.
Los bancos son igual que hacienda, siempre ganan. Sin embargo el verdadero culpable de esta situación no es otro que el gobierno. Llevamos meses oyendo como un papagayo a zapatero repetir y repetir, a veces no sabe lo que dice, que su gobierno bajó los impuestos. Pues la primera medida de bajada de impuestos que tanto tiene que ver con los planes de pensiones individuales ha sido..... cargarselos. El articulista lo explica muy bien a quien interesa. Y eso lo hace un partido que se llama, que presume y que vocifera ser socialista.Al ciudadano medio,normal, no le beneficia nada esa medida.Baja los impuestos a los mas ricos. Ademas bombardean en prensa,de vez en cuando, que el sistema de pensiones de la seg.social no da para mas de x años.Y deciden lo contrario a lo razonable,a lo logico. zp
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