¡Una cuenta jubilación individual ya!

Martes, 2 de febrero de 2010 (Actualizado a las 13:22)

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pensiones, jubilación, inversión

@Vicente Varó - 01/02/2010

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La presión de Europa al Gobierno de España en plena presidencia, y la mirada con el rabillo del ojo a lo que está ocurriendo en Grecia, han llevado al Ejecutivo a abrir el melón de la reforma del sistema de pensiones. Rodriguez Zapatero se ha visto como en esa situación en la que dos paredes empiezan a moverse hacia ti y amenazan con aplastarte, y no le ha quedado más remedio que actuar.

Forzado por la situación, todo hace pensar que se avecinan tiempos de medidas impopulares: más subidas de impuestos, ya sean directos o indirectos, menos prestaciones sociales, menos puestos para trabajar en la administración publica, más años de trabajo para cotizar más a la seguridad social… Y en estas, yo le quiero proponer al presidente una medida que con una buena escenografía incluso podría ser vista como popular: la posibilidad de crear una cuenta jubilación individual.

En la actualidad, si uno quiere ahorrar dinero para su jubilación disfrutando de ventajas fiscales, todos los caminos pasan por las entidades financieras. Y, en concreto, el más amplio y transitado son los planes de pensiones, que salvo contadísimas excepciones suelen ser productos con exiguas rentabilidades en los que la entidad suele obtener más beneficio con las comisiones que el cliente con la evolución del producto.

Como el inversor sabe que es el único modo de desgravarse para la jubilación, apenas presta interés (o al menos eso parece) al débil comportamiento que suelen tener estos productos. Las entidades, además, lo saben y tampoco hacen demasiado por buscar la excelencia en la gestión: con decirle a final de año al clientes que así puede desgravar impuestos, y regalarle una tele o un depósito, lo tienen hecho.

¿Pero qué pasa si establecemos una nueva vía para desgravar ahorrando por la jubilación sin pasar por las soluciones empaquetadas que ofrece el banco?¿Qué pasaría si pudieses abrirte una “cuenta jubilación”, que te permitiera desgravarte y pudieses invertir en ella seleccionando en cada momento los activos, valores o fondos que tu prefieras? Sería algo parecido a los IRA estadounidenses.

Y lógicamente, no podrías tocar este dinero hasta la jubilación, salvo en los mismos supuestos que cuando inviertes en un plan. Y, a mi modo de ver, supondría toda una variedad de ventajas.La primera, que ganaríamos libertad. Podríamos invertir para nuestra jubilación en aquello que realmente queremos, no entre los platos que nos dejan elegir. Por ejemplo, si a mi me gustan cinco fondos concretos, ¿por qué no puedo hacerme mi plan de inversión sólo con esos productos?

Segundo, podría generar más competencia entre las entidades gestoras, que deberían ofrecer mejores productos para que el cliente eligiera invertir en sus planes de pensiones y no en las cuentas jubilación que también desgravarían. Y tercero, ampliaría el abanico, sin perjuicio de lo ya disponible: es decir, quienes quieran ahorrar hasta la jubilación con las vías actuales pueden hacerlo de igual modo, pero quienes reniegan de estas fórmulas y buscan una gestión más de acuerdo con su visión del mundo también pueden hacerlo.

La gran objeción a este tipo de planes suelen ser que son medidas que pueden favorecer a ahorradores particulares, en detrimento de la inversión colectiva. Y esto es comprensible, pero no puede ser un obstáculo insalvable. Al final, lo que necesitamos es ahorrar más de cara a la jubilación, cuantos más individuos lo hagan, mejor para el estado. La otra gran barrera suele ser más difícil de saltar. La obligación de pasar por la entidad gestora suele ser muy rentable para ésta, en las condiciones actuales, y el sector financiero no va a querer perder estos privilegios tan fácilmente. Pero aquí es donde el Gobierno se puede incluso apuntar un tanto, destacando el lado de “mayor libertad” al ahorrar por la jubilación y la voladura del peaje de la entidad financiera.

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Opiniones de los lectores (13)

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13. usuario registrado obi-wan02/02/2010, 13:02 h.

La ventaja fiscal del plan de pensión quedó muy reducida con la nueva reforma del año 2006.
Concretamente, en el caso de recuperación en el momento de la jubilación, la totalidad de lo percibido formará parte de la base imponible por el IRPF de ese año, ya que ha desaparecido la reducción del 40% preexistente.
Quiere ello decir que, sumando la cantidad recuperada del plan de pensión, a la cantidad generada como salario mensual, y a la cantida generada como pensión mensual, en el año de la jubilación, la base imponible así obtenida, podría dar lugar a tributar al 43% [tipo maximo actual]para aportaciones que en su momento permitieron deducirse el 24%, el 28%, o el 37%

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12. usuario registrado lml2102/02/2010, 10:22 h.

Chile es un buen ejemplo en materia de pensiones, cada chileno tiene su dinero que ha aportado cada mes en un fondo con dinero real del estado o privado. Esto da fuerza al mercado financiero local y nadie juega con el futuro. Pero claro, nos creemos más listos que los chilenos... sin embargo en el ranking de competitividad mundial están por encima nuestro. España... ¿dónde vas?

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11. usuario registrado julian7001/02/2010, 17:11 h.

Muy buena propuesta. Ya está bien de que se beneficien tanto los bancos por las desgravaciones de los planes de pensiones, como las promotoras de las desgravaciones por compra de vivienda... es hora de que se beneficie simplemente al contribuyente.
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10. usuario registrado spanish infowarrior01/02/2010, 16:55 h.

Y no será mejor tener el dinero a la vista por lo que pueda pasar ?....

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9. usuario registrado gombar01/02/2010, 14:58 h.

Cuando se haya dado este paso de TODO LO APORTADO ENTRA EN EL CALCULO,se debe de pasar paulatinamente a un sistema MIXTO como el suizo.Una parte de lo aportado va a fondo comun,digamos para ser REPARTIDO ,otra parte a una cuenta NOMINAL INDIVIDUAL,que tu sabes cuanto va creciendo en cada momento.
Esto es la virtud entre el sistema de reparto y el de capitalizacion.Solo el sistema de capitalizacion,esa estatal o privado,es entendible por el ciudadano.Y solo LO QUE APORTO ES LO QUE RECIBO,con todas las correcciones sociales de pobres a ricos,de topes por arriba y abajo,como tienen los suizos ect...se pueden considerar despues,pero los pricipios deben de ser asi de claros.Lo que hay ahora y aqui es una bomba incendiaria y los piromanos la estan toquiteando.....Sin CONFIANZA Y JUSTICIA CLARA el ciudadano no se fia.Esta hipersensibilidad social tiene su raiz en estos factores.Resulta todo muy abstracto y mosqueante.
Haganlo facil de explicar y entender y se lo compraran,entonces sera un exito de todos.Lo de a ver con esta reforma.... A MI ME TOCARA A MAS,se sabe que a alguien le toca a menos,A COSTA DE TU MUJER;TU HERMANO TU AMIGO;TU PADRE O TU HIJO.

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Acerca de...

@Vicente Varó

Vicente Varó es el community manager de Unience, la red social de inversores reales. Casado y padre de una niña, este periodista especializado en finanzas ha trabajado en Expansión, Financial Times y elEconomista. Licenciado en Periodismo por la Universidad de Navarra, ha realizado el Programa Superior de Gestión de Carteras del Instituto de Empresa. Colabora como asesor en el Comité de Comunicación de EFPA España. Vicente hace pública la evolución diaria y la composición de su cartera real de acciones en Unience.