La flamante líena de crédito ICO Directo para autónomos y pymes, que comenzó a ofrecerse el 15 de junio, ha empezado su andadura con bastante mal pie, ya que se deniegan la mayoría de las solicitudes según confirman distintas fuentes financieras. Algo que no sorprende en absoluto a los profesionales y que se justifica por el temor del banco público a que se dispare su tasa de morosidad si es demasiado laxo en sus criterios de concesión de crédito.

"El ICO, como cualquier otro banco, no puede llegar a una tasa de mora del 10% ó el 15%, porque las pérdidas la tendríamos que asumir todos con dinero público", explica una de las fuentes citadas. Otra añade que "el ICO tiene unos criterios algo más permisivos que los bancos y las cajas a la hora de conceder créditos, pero tampoco demasiado porque no puede asumir un riesgo desmesurado".

Esta misma mañana, el Boletín Económico del Banco de España alertaba de que la "creciente actividad crediticia" del ICO "supone una mayor asunción de riesgos por parte del sector público". El supervisor apunta que "la evaluación rigurosa de la calidad crediticia de los prestatarios de estos programas es la mejor garantía de que dichos riesgos se mantendrán dentro de los límites razonablemente asumibles".

Pero desde el lado de los autónomos y pymes no se entiende esta dureza. El presidente de la Asociación de Trabajadores Autónomos (ATA), Lorenzo Amor, ha cifrado en un 70% el porcentaje de solicitudes denegadas y ha criticado que "una vez más, nos encontramos con que ha habido, como afirma el refrán, mucho ruido, y pocas nueces". "No se entiende que se cree una línea para dar crédito a las empresas a las que se lo niegan los bancos y las cajas, y que luego los requisitos sean iguales o incluso más duros que los de las entidades privadas", añade otra fuente empresarial.

 La falta de liquidez por el cierre de los mercados de financiación y aversión al riesgo de las entidades ante la subida explosiva de la morosidad hicieron que banco y cajas cerraran totalmente el grifo del crédito el año pasado. El Gobierno decidió entonces impulsarlo mediante la creación de una serie de líneas del ICO en las que el dinero salía de las arcas del Estado pero el riesgo de impago del crédito era compartido entre el instituto público y las entidades. Y dado que éstas seguían siendo enormemente restrictivas, las líneas fracasaron. De hecho, la mayoría dejaron sin entregar buena parte del dinero con que estaban dotadas.

Esta falta de crédito tanto público como privado envió a la quiebra a multitud de pequeñas empresas y dejó en situación crítica a muchas más. Así que este año el Ejecutivo de Zapatero decidió dar un paso más y hacer que todo el riesgo de estos créditos recayera en el ICO. Así nació la línea ICO directo, cuya gestión se adjudicó mediante concurso a Santander y BBVA, en una decisión muy polémica por dejar fuera una oferta conjunta de todas las cajas de ahorros.

Se suponía que, de esta forma, el crédito por fin fluiría de verdad hacia el asfixiado tejido de pymes y autónomos españoles. Pero estas primeras semanas de funcionamiento han echado ya por tierra estas expectativas con esta denegación masiva de las peticiones. El presidente de ATA aseguró ayer que "a muchos autónomos se les esta pidiendo su contabilidad y declaración de renta de los últimos tres años, además de su declaración de bienes personales. Incluso, en muchos casos, a las empresas se les exige garantías personales de una persona física. En definitiva, trámites que superan los exigidos por los bancos y cajas de ahorros".

Apenas quedan empresas solventes

Las fuentes consultadas explican que "el problema es que tanto los bancos como el ICO conceden crédito sólo a las empresas solventes. Y con la crisis, aunque todavía quedan algunas, la mayoría han dejado de serlo, y por eso no tienen crédito. Claro que no se le puede pedir al ICO que dé crédito a cualquier si no tiene una mínima seguridad de que se lo va a devolver".

Desde el lado empresarial, la visión es la opuesta: "Las que necesitan crédito no son las empresas solventes, sino las que no tienen liquidez ni para pagar las nóminas por culpa de la crisis. Y a esas es a las que se lo deniegan los bancos y también el ICO, lo que las aboca a la quiebra. Es la pescadilla que se muerde la cola: no tienen crédito porque no son solventes, pero si no tienen crédito están abocadas a la insolvencia definitiva".

De todas formas, en el lado positivo hay que señalar que las líneas ICO antiguas han crecido mucho en el primer semestre gracias a los menores problemas de liquidez del sector financiero y a la contención del crecimiento de la mora. Es decir, que el crédito al fin está empezando a llegar a las empresas. Las líneas que más han crecido son ICO Liquidez e ICO Inversión, mientras que las nuevas Moratoria Hipotecaria y Moratoria Pyme apenas han concedido créditos puesto que exigen que los solicitantes estén al corriente de pago de todas sus deudas.

Por otro lado, "es normal que al principio se denieguen muchos créditos, porque las peticiones vienen de las empresas más desesperadas o de los que sólo lo intentan por probar. En los próximos meses veremos menos solicitudes y un porcentaje más alto de concesión".