El Banco de España ha elaborado un informe confidencial a petición del Senado sobre los floors (suelos) de las hipotecas, que concluye que la eliminación de estas cláusulas en el escenario actual tendría un impacto tremendo en el sector, según fuentes conocedoras del mismo. La razón es que la contracción de márgenes sería tan radical que bancos y cajas no podrían generar el suficiente beneficio para cubrir las fuertes provisiones por morosidad que se les vienen encima, lo que abocaría a las pérdidas a numerosas entidades.

Los famosos suelos son cláusulas incluidas por las entidades en muchos contratos de préstamos hipotecarios que establecen un determinado nivel a partir del cual el tipo de interés no se revisa a la baja, aunque el euribor continúe su descenso (dicho nivel suele situarse por encima del 3%, aunque varía mucho de una entidad a otra). Estos suelos, cuya existencia desconocía la inmensa mayoría de los hipotecados, han provocado una oleada de indignación popular que es lo que ha llevado al Senado a tomar cartas en el asunto.

El Pleno del Senado aprobó por unanimidad el 23 de septiembre una moción del Partido Popular, pactada con CiU, que instaba al Gobierno a actuar contra las "prácticas abusivas" de algunas entidades en relación a la revisión de las hipotecas, para lo que solicitaba al Banco de España un informe sobre las cláusulas de los préstamos y la "efectiva traslación" de los descensos del euribor a las cuotas. Dicho informe es el que ahora va a remitir el supervisor al Parlamento.

Para elaborar este informe, el gobernador Miguel Ángel Fernández Ordóñez ha pedido a todos los equipos de inspección una estimación muy detallada del impacto que tendría eliminar los suelos hipotecarios en cada entidad supervisada, según las fuentes consultadas. Y sobre esa base de máxima fiabilidad (nadie conoce mejor a una entidad que el inspector del Banco de España) es sobre la que se ha alcanzado la conclusión de que esta cláusula es importantísima para la banca, que cuenta con los suelos como un factor clave para suavizar el annus horibilis que amenaza con ser 2010.

Lo que le faltaba a la banca en 2010

Como ha informado reiteradamente El Confidencial, en el próximo ejercicio se van a juntar dos elementos demoledores para las cuentas de bancos y cajas: por un lado, el agotamiento de las provisiones genéricas, lo que obligará al sector a tirar de beneficios para provisionar la morosidad; por otro, el hundimiento de los márgenes al trasladar a las hipotecas que se revisan a fin de año la caída del euribor, en un momento en que los depósitos no pueden bajar mucho más su remuneración. Si esta caída del euribor no se traslada completamente a los márgenes, el descalabro no será tan grave.

Según las citadas fuentes, con este informe el Banco de España pretende convencer a los senadores de que eliminar directamente los suelos -como les pide el cuerpo a los políticos, que viven del voto popular- sería demoledor para el sistema financiero y, en consecuencia, para una economía que sigue sin avistar la salida de la recesión, puesto que las entidades no podrían volver a dar crédito en mucho tiempo. Y el cuidado, la calidad y la precisión en su elaboración pretenden impedir que nadie pueda acusar a MAFO de tratar de favorecer al sector.

Compensaciones para la banca

Como alternativa a la eliminación radical de los suelos, y consciente de la ira popular contra estas cláusulas, el supervisor va a proponer una solución intermedia: que los suelos sí puedan retirarse -ahora mismo son inamovibles al figurar en la escritura de la hipoteca- pero que, a cambio, los bancos tengan derecho a cobrar una comisión que les compense en parte por la caída del margen.

La complicación sería fijar la cuantía de esa comisión, claro. No obstante, ya circulan algunas ideas en el sector, como la de que esta comisión equivalga a la mitad del ahorro que conseguirá el hipotecado durante el primer año al eliminarse el suelo de su préstamo. En todo caso, si el Senado finalmente no hace caso al Banco de España y se pone del lado de los consumidores, la situación de unas cuantas entidades puede pasar de marrón oscuro a negro.

167.  bud.fox.ws04/01/2010, 16:29 h.

Y que pensamos que iba a decir.....

Que se jodan los bancos, nuestra misión es proteger al cuidadano...

No, no, que lo del riesgo empresario en busca del beneficio futuro era en la universidad. En la realidad es que paguen los gilipis, total, que van a hacer? devolver las casas??...

gracias...

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166.  Vamosdecraneo Sinodeculo04/01/2010, 14:24 h.

Muchas gracias a todos los foreros por compartir sus experiencias, conocimientos, ignorancias y opiniones

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165.  widham04/01/2010, 10:20 h.

En España se combinan lo peor de dos sistemas.

Por un lado nos han acostumbrado a que papá Estado va velar por nuestros intereses, cuidando que nada malo nos pase. El resultado es una población borrega, ignorante y apática, incapaz de autrogestionar los asuntos más triviales.

Sin embargo, cuando alguien se aprovecha de la candidez de la gente y ese alguien es la Banca, o los políticos, o determiandos empresarios o sindicalistas [¿se aceurdan de la cooperagtiva del UGT, PSV?], el Estado mira para otro lado.

No es casualidad que determinadas entidades financieras españolas estén entre las más potentes del mundo: han medrado a costa de una población ignorante y de un Estado cómplice que legisla sitemáticamente a su favor.

¿Alguien duda de que las leyes no son iguales para todo el mundo?.
¿Aguien tiene la más mínima duda de que los contratos de préstamos hipotecarios son auténticos contratos de adhesión, plagados de cláusulas abusivas -no negociadas individualmente-, prohibidas por directivas comunitarias y nuestra propia legislación interna?. ¿Por qué lo tribunales no las declaran nulas?- ¿Es independiente nuestra jsuticia?. ¿por qué no han ido los Albertos a la cárcel?.

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164.  Luis Manzanares04/01/2010, 10:00 h.

"hasta cuando Catilina,,,!!! a donde vais? yo ya no participo en el sistema, es una vergüenza mi pais, que lástima!!!

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163.  cisleon04/01/2010, 08:11 h.

Lo de siempre, que el banco perder no va a perder y la morosidad la vamos a pagar entre todos. Los que nos quedemos en España vamos a tener que pagar los descalabros de muchos extranjeros que se están largando a sus países dejando la pella en el banco.

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