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La banca cierra definitivamente el crédito a las familias

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@Carlos Sánchez - 09/07/2009

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La banca cierra definitivamente el crédito a las familias
Fuente: Banco de España

El grifo del crédito se ha cerrado definitivamente. Ya no da una gota más. Lo dicen los datos más recientes del Banco de España, que reflejan una caída sin precedentes del dinero que llega a los hogares para atender sus necesidades de financiación. Por primera vez desde que existen series históricas, el saldo de préstamos a los hogares se ha estancado. Crece tan sólo un  0,9% en términos anuales. Lejos del 3,7% que aumentaba todavía a comienzos de este año y muy por debajo del 12,35% que se registraba hace apenas 16 meses. Y, por supuesto, a una distancia, sideral del 20,96% de febrero de 2006, que marca  un máximo histórico en cuanto a financiación de las familias.

Los datos corresponden al mes de mayo, y ponen de relieve que la crisis crediticia lejos de resolverse se agrava. Hasta el punto de que los ‘brotes verdes’ de abril se han agostado. Si en abril el flujo efectivo -es decir, el saldo entre los nuevos préstamos y las amortizaciones- fue positivo en 1.429 millones de euros (rompiéndose una racha negativa de cuatro meses consecutivos), en mayo la caída ha sido de 879 millones. Eso quiere decir que lo que realmente llega en estos momentos a las familias lejos de crecer está disminuyendo a una velocidad cada vez más acelerada.

Un par de datos reflejan con toda nitidez lo que está sucediendo en la economía española desde el punto de vista del crédito. Si entre enero y mayo del año pasado el flujo efectivo fue positivo en 24.104 millones de euros (es decir todavía llegaba dinero nuevo a los hogares), en el mismo periodo de tiempo de este año se ha producido un retroceso de 6.220 millones. Bancos y cajas no sólo dan menos préstamos, sino que los retiran del mercado. Hay que tener en cuenta que incluso en la anterior recesión el crédito a los hogares seguía creciendo por encima del 8%, lo que da idea de lo que está ocurriendo.

El desplome del crédito tiene que ver, fundamentalmente, con el mercado inmobiliario. Los préstamos para adquisición de viviendas están creciendo ya únicamente un 1,9%, cuando el año comenzaba con tasas del 4%, lo que significa que se acelera la falta de crédito.

Crédito a la vivienda

Según los datos del Banco de España, los hogares deben al conjunto del sistema financiero 903.021 millones, de los que algo más de 670.000 millones se destinaron a la adquisición de una vivienda.

El racionamiento adicional del crédito no puede vincularse en estos momentos a problemas de captación de dinero por parte de las entidades financieras en los mercados internacionales. Aunque el interbancario sigue seco, el Banco Central Europeo (BCE) ha puesto en las últimas semanas a disposición de las entidades financieras una ingente cantidad de dinero -442.000 millones de euros- con un plazo de doce meses.

La banca no presta dinero, por lo tanto, por razones internas. En primer lugar, por la degradación de la solvencia de los agentes económicos privados –empresas y   particulares-, que en un contexto de fuerte caída de la demanda y de destrucción de empleo no están en condiciones de devolver los préstamos. Y de ahí que bancos y cajas opten por no atender las demandas de crédito.

En segundo lugar, las propias entidades financieras tienen que cubrir con recursos propios (su capital) los aumentos de la morosidad, lo que les impide seguir prestando dinero en aras de mantener los ratios de solvencia. Es decir, que por estar escasamente capitalizados no tienen capacidad para seguir prestando dinero.

La economía española, por lo tanto, ha entrado en un círculo vicioso. Los bancos no prestan porque no se fían al haber aumentando la insolvencia de los agentes económicos; pero eso les lleva a su propia ruina, ya que si no conceden créditos no hay negocio, y eso va contra su propia cuenta de resultados. Este círculo vicioso es el que explica la rebaja de los rating de solvencia de la banca española por parte de las agencias internacionales. Y, por supuesto, el hundimiento de la actividad económica, sobre todo en un país acostumbrado en los últimos años a vivir a crédito.

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Opiniones de los lectores (187)

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187. usuario registrado joanfg28/07/2009, 18:52 h.

¿Realmente el problema que tienen los bancos es debido a que la gente se ha comprado Tv de plasma, coches, ha realizado viajes etc?
Sí ello fuera así, al banco les bastaría con embargar la vivienda, que cubre con creces el dinero prestado.
El endeudamiento de los bancos es debido principalmente a la financiación de promotores, constructores y a particulares para la compra de viviendas, alguna responsabilidad, sino toda tendrán los bancos.
Era conocido por todos, que sí el Estado recurre a emitir deuda pública de manera compulsiva, por el efecto expulsión a los particulares y a las empresas no les llegaría el dinero tan necesario para crear empleo, aquí la responsabilidad es principalmente del incompetente de ZP.
La tasa de ahorro está aumentando entre los españoles, los ciudadanos hemos aprendido la lección, mientras tanto el Gobierno sigue derrochando recursos públicos.

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186. usuario registrado cisleon09/07/2009, 22:28 h.



Muy chungo lo tenemos. En un país dónde la inmensa mayoría ha estado viviendo del crédito hasta para ir de vacaciones que ahora se cierre el grifo va a ser insoportable. Los bancos, que hasta hace poco daban crédito hasta presentando un abono transporte, han tomado conciencia de su propia situación [demasiada gente a la que dieron el crédito alegremente para hacer más y más negocio no está pagando] y de la situación del propio país, con multitud de empresas quebrando, y, por consiguiente, disparando la cifra de desempleados. Aquí vamos a terminar por no fiarnos nadie de nadie.

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185. usuario registrado afilador09/07/2009, 22:15 h.

No lo entiendo.
si el problema de la crisis es el exceso de liquidez crediticia de epocas anteriores, aunado a un deterioro generalizado, que obliga a desapalancar el sistema financiero español, el que haya menos contratación financiera no es un "origen" del problema, es una consecuencia de obligado paso para solucionarse.

Obviamente ahora no hay tal nivel de demanda de crédito como épocas anteriores, ni calidades de rating que las defienda, ni tendencias coyunturales de mercado que las apoyen.
...O se está planteando que vuelvan las entidades españolas al mismo nivel de liquidez que hace 2 años, hagan la bola más grande, ... pero ya será problema del siguiente.

El artículo lo puedo entender si fuera referido al estudio de alguna/-s entidad/-es, que su base de capital se haya mermado tanto que no puede crecer en crédito, pero referido a todo el sistema financiero, como mucho se puede hablar de la intensidad de la corrección y la duración de la misma por culpa de variables como el paro=demanda.
RECORDATORIO: Los préstamos no se rifan, hay que pedirlos, y si todo cae [demanda+paro+expectativas inmediatas], ...¿quien dice medias verdades?.

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184. usuario registrado pithaguru09/07/2009, 21:59 h.

#181 Almeriensis: podrías hacer un CD con música tipo jamaicano que rima bien y quizás te podrías financiar la c.c.

Salud.

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183. usuario registrado Aira09/07/2009, 21:19 h.

#178 milcientoonce, me has hecho reir con tu pregunta y eso que no es para reirse. Tu dinero como el de mucha gente no existe, el dinero salvo el que tenemos en la mano o guardado en nuestra casa, no existe, existen números en un extracto que dicen que has entregado esa cantidad a la entidad. Si vas tu solo a pedirlo te lo dan y siempre que no pases de una cantidad, sino tienes que avisar un día antes, mínimo, pero si a la vez decidimos pedir todos nuestro dinero ten por seguro que no tendrán para devolverlo. Cierto lo han prestado, han negociado con él etc pero la mayoría de los números son ficticios. Las cuentas de resultados están maquilladas, tengo un conocido que tiene una agencia de seguros de una compañía muy importante en el país, vende un producto a un cliente, ej por valor de 600€, le dan comisión por ello, al cabo de x tiempo, esos 600€ los vuelve a meter en otro producto diferente, por el cual le vuelven a dar comisión, y la compañía dice que ha aumentado en ventas 600€. Explícame esto pq no lo entiendo, no ha entrado dinero nuevo, se ha movido de un cajón a otro y encima al agente le dan comisión dos veces, pues eso mismo pasa en los bancos ¿beneficios reales? pocos.

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