En la polémica sobre si bancos y cajas dan o no dan crédito a la economía, tienen razón las entidades: sí están concediendo financiación a familias y empresas. A diario alguna entidad anuncia varios miles de millones en créditos preconcedidos a pymes y autónomos. El problema es que esos créditos tienen unos tipos de interés disparatados, que en algunos casos llegan hasta el 13% anual, cuando el precio oficial del dinero está en el 2% tras la última bajada del BCE en enero.

El sector ha admitido de forma generalizada que ahora las condiciones son más estrictas porque la liquidez es más cara y escasa, lo cual debe repercutirse al precio que se cobra a los clientes. Igualmente, el fortísimo aumento de la morosidad hace que ahora tengan que incluir en el tipo de interés el incremento del riesgo. Hasta el gobernador del Banco de España, Miguel Ángel Fernández Ordóñez, reconoció el miércoles "que la demanda de créditos cae es evidente, como pone de manifiesto que se compren menos casas y menos coches, pero es verdad que los bancos, en la medida que la morosidad aumenta y la financiación es complicada, tienen una actitud más cuidadosa a la hora de dar créditos".

El problema es que, para recoger todo eso, los tipos de interés de los préstamos se han disparado a niveles estratosféricos. Ninguna entidad ofrece cifras, pero diferentes testimonios particulares (lo que los anglosajones llaman anecdotal evidence) hablan de condiciones verdaderamente draconianas, que incluso superan el 14% TAE. Algo que sólo pueden aceptar las pymes que se encuentran al borde de la quiebra (y no son pocas, las cámaras de comercio estiman que el 85% está en esa situación), y a cambio de hipotecar su futuro con unos pagos de intereses inasumibles. Pan para hoy y hambre para mañana.

"Los bancos han hecho el péndulo habitual en estos casos: han pasado de dar crédito a todo el mundo y casi regalado a cobrar estos tipos en cuanto ha cambiado el ciclo", opina un analista del sector. Como se dice en el sector, los departamentos de riesgos han vuelto a trabajar después de 10 años de vacaciones. "Con el tiempo se normalizará y volveremos a ver una evaluación de riesgos y unos diferenciales de crédito razonables, los que nunca debieron perderse. Pero nadie sabe cuándo ocurrirá", añade este experto.

No hay demanda... a esos tipos

Este fenómeno no es exclusivo de los créditos preconcedidos a las pymes, sino que también se está dando en las propias hipotecas, que registran actualmente el mayor diferencial respecto al Euribor más alto de la historia. Y lo mismo ocurre con los créditos al consumo: los pocos que se atreven a comprar un coche con la que está cayendo encuentran un obstáculo muy difícil de superar en el coste de la financiación, en muchos casos por encima del 10%.

Otra queja de los autónomos y pequeños empresarios es que estos créditos preconcedidos se conceden indiscriminadamente sin que lo hayan solicitado y por parte de entidades de las que no son clientes, y por cuantías totalmente aleatorias. Lógicamente, muchos de los que reciben estas ofertas las rechazan al ver el tipo de interés, y "este fenómeno permite a los bancos insistir en su argumento de que ellos dan crédito pero que no hay demanda por parte de los clientes", sospecha un empresario que prefiere permanecer en el anonimato.

Las cuatro mayores entidades del país han anunciado un volumen conjunto de créditos preconcedidos de 24.000 millones de euros: 4.000 millones Santander, 5.500 BBVA y 6.000 tanto La Caixa como Caja Madrid.

El drama de la renovación de líneas de crédito

Pero no se trata sólo de estos créditos, sino también de la renovación de las líneas con las que contaban hasta ahora las pymes para financiar su circulante y que ahora son casi imprescindibles hasta para poder pagar las nóminas, los impuestos y la Seguridad Social. La queja unánime es que, en el caso de que no les cierren el grifo directamente, los bancos y cajas les exigen intereses mucho más elevados y aportar garantías adicionales, incluso hipotecarias.

"Les pedimos más garantías a las empresas, y si no nos las pueden dar, les cortamos el crédito. Y eso, incluso a los clientes de toda la vida de los que te fías; porque ni nos planteamos dar crédito a los que entran por la puerta, porque sabemos que vienen rebotados de otro sitio donde les han cerrado el grifo porque no se fían", explica de forma muy gráfica una entidad.

97. venancios16/02/2009, 11:41 h.

Lo que se dice en el artículo es 100% correcto porque yo mismo lo estoy pudiendo constatar día a día. Los bancos y cajas han pasado del "pasen señores pasen que estamos que lo regalamos" al "no pasen que no hay ni un euro" y el que se empeñe en obtener un crédito, que se prepare porque lo fusilan por triplicado. Todo lo demás son cuentos chinos.

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96.  Sédondeestáeldinero16/02/2009, 10:42 h.

Atentos con las "jugadas" de bancos y cajas...

Tengo un plan de pensiones del Banco de Santander [a través de Openbank]. En Diciembre me cargaron "por error" dos veces la aportación mensual, devolviéndola en Enero. No sé si esto ha sido generalizado, pero de serlo imaginen la cantidad de dinero que ha recaudado y ha tenido a su disposición durante un mes, generando intereses y cuadrándole mejor las cuentas para el resultado anual, limpiando más la cara de resultados del 2008.

Pero es que Cajasol [antes El Monte y caja San Fernando] también me ha cargado hoy dos veces, y también "por error" informático, el importe de la hipoteca. A ver lo que tardan en resolverlo...

Como esto se convierta en costumbre, apañaos vamos...

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95.  bluetrader14/02/2009, 15:18 h.

Hace 2 años una pareja mileurista con trabajos temporales, podían comprar coche y casa e incluir todo el momtante que facilmente podía llegar a los 180.000€ en una hipoteca lo que nos daría una cuota de 900€ con un T.A.E 3,50%. Con unos tipos al 4,5% estarían pagando 1.000€. Con lo quedaban otros 1.000€ para comer, gasolina, teléfonos, luz, gas, comunidad y vestir. Pensandolo friamente parece del genero tonto darle tanta parta a dos futuros parados y más tonto parece pedir la hipoteca con esos sueldos.
Estamos rodeados de tontos? Hasta hace no mucho, el tonto parecía yo ya que todos mis amigos decían: Hay que hipotecarse, los pisos siempren suben.

Parece que el tiempo me da la razón ya que según algunos sesudos economistas los pisos bajarán este año el 20%. Pero quien se va fiar de estos tipos que decian que el petroleo no se volvería a ver por debajo de los 100$[ha cotizado a 40$ recientemente].

Ahora a mí me toca pagar los excesos de unos y otros, ya que para un prestamo para un coche de 20.000€ me piden un 10% TAE. Aplicando un diferencial de 8% según ellos para cubrir riesgos, sengún yo para pagar el desastre creado por nuestra querida banca.

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94.  Vicent14/02/2009, 09:22 h.

¿DONDE ESTA EL DINERO?
Exactamente no se sabe, pero alguna pista han dado los periódicos. Emilio Botín fue procesado por colaborar en la salida de 2.500.000.000€ a un paraiso fiscal.
Que el pais está descapitalizado lo ve cualquiera. Ya pasó en Argentina cuando la crisis del corralito, hasta el Ministro de Economía llevó su dinero a Miami.
Mientras el Gobierno gaste el dinero a montón, en aplazar unos meses los efectos de la crisis, a ver si mientras tanto, como dicen los arruinados " nos toca la loteria", la crisis irá a peor.
Zapatero tiene que desdecirse de sus declaraciones sobre economía, y decirle al pueblo que todo era mentira qy que somos mucho más pobres. Deberá bajar los sueldos y precios un 30% para ser competitivos con el exterior. Como estoy seguro que no es su intención hacerlo, tenemos crisis a la japonesa o sea para veinte o más años.

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93.  Leiras13/02/2009, 22:43 h.

coincido con do ut des ya que muchos hemos soportado el fanfarroneo de estos años y hemos invertido unos ahorrillos en cursos de formación y MBA. A corto plazo espero poder elegir a mis clientes ya que en una arroutada de esas que se dan pocas veces en la vida me lancé a crear mi propio puesto de trabajo. También en el MBA fui de los pocos que defendía los casos de empresas que cuando podían tiraban de autofinanciación.

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