La nueva panacea anunciada por el Gobierno para aliviar la situación de los parados, la posibilidad de rescatar los planes de pensiones cuando se les acaben las prestaciones, lleva el mismo camino que otras iniciativas dirigidas a los 3,3 millones de desempleados, como la moratoria hipotecaria: quedarse en agua de borrajas. En este caso el problema no es la falta de interés de los bancos, sino la fiscalidad que penaliza el rescate de estos productos, que puede echar atrás a muchos parados.

Después de la reforma fiscal de 2006, desapareció el beneficio fiscal del rescate de los planes de pensiones de golpe (exención del 40% del importe), lo que significa que hay que tributar por la cantidad total rescatada. En contra de lo que piensa mucha gente, no sólo hay que pagar impuestos por la ganancia obtenida, sino por el importe total del plan, incluyendo la inversión del partícipe y la rentabilidad. Y hay que tributar incluso aunque el plan haya perdido dinero.

Pero ése no es el único problema. Este dinero va a la base imponible del partícipe y se suma a todas las rentas obtenidas, incluyendo la prestación por desempleo, lo cual provocará en la mayoría de los casos un aumento del tipo impositivo que se aplica sobre todos los ingresos, lo que se conoce como un salto de tramo. Dicho de otro modo: no sólo tendrá que tributar por lo que saque del plan de pensiones, sino que además Hacienda se quedará con una parte mayor del dinero cobrado del Inem. El tipo máximo en España es el 43%, que se aplica a partir de 52.360 euros de ingresos brutos.

Si además, el parado tiene un plan de pensiones de renta variable, ya sería el acabose: pagará impuestos por el dinero que aportó, le subirá la tributación de la prestación del paro y, además, habrá perdido una importante cantidad de su inversión inicial por culpa de la caída de la bolsa el año pasado (el 40%) y de la desastrosa gestión de la mayoría de estos productos (están en pérdidas en el conjunto de los últimos 10 años).

Rescatarlo a plazos tiene poco sentido

Existe una fórmula para escapar de esta trampa fiscal: rescatar el plan en forma de renta periódica en vez de hacerlo de golpe. La idea de una renta vitalicia, que deja una cantidad muy pequeña al mes para la mayoría de los jubilados, es directamente ridícula en el caso de los parados. Se puede optar por una renta diferida en cuatro o cinco años, pero "no es la idea para la que se ha desarrollado esta medida, sino que se trata de paliar una situación de emergencia, y para eso no hay más opción que rescatar el plan de golpe", afirma un asesor fiscal de un despacho muy relevante. Hay que tener en cuenta que el ahorro medio de estos productos es de 5.700 euros en los planes individuales.

Otro asesor recuerda que las aportaciones a planes de pensiones anteriores al año 2006 mantienen la exención del 40%, lo cual suaviza la fiscalidad del rescate: aunque hay que pagar impuestos, sólo se aplican sobre el 60% del importe del plan, no sobre el 100%. En todo caso, el Gobierno no tiene ninguna intención de modificar la fiscalidad actual de estos productos para favorecer a los parados, según varias fuentes consultadas.

Escepticismo generalizado

La iniciativa recibió el visto bueno en la junta consultiva de seguros (organismo que reúne a la Dirección General de seguros, el sector, consumidores y sindicatos) con algunas modificaciones respecto a la propuesta inicial del Gobierno: se podrá rescatar el plan en cuanto se deje de percibir la percepción por desempleo, frente a los seis meses que planteaba el Ejecutivo, y no se tendrá en cuenta la situación laboral de los familiares del partícipe por la complejidad administrativa que conlleva.

La propuesta se ha plasmado en una modificación del reglamento de fondos y planes de pensiones, que ahora entra en el trámite de alegaciones y tiene que pasar por el Consejo de Estado antes de ser aprobada por el Consejo de Ministros, presumiblemente como Decreto-Ley. Los más optimistas piensan que el proceso puede haber terminado en abril, aunque la mayoría del sector no la espera hasta dentro de tres meses y los más pesimistas hablan de seis, habida cuenta de la tardanza del Gobierno en aprobar medidas "urgentes" como ésta.

En todo caso, el sector contempla la medida con gran escepticismo porque "no solucionará nada salvo en casos muy puntuales", según una fuente de la industria, por la escasa cuantía de la mayoría de los planes. Es más, hay cierto resquemor entre entidades: algunas gestoras no bancarias creen que se trata de un favor a la banca, ya que muchos parados utilizarán el dinero del plan de pensiones para pagar la hipoteca, lo que impedirá que engorden todavía más las cifras de morosidad de bancos y cajas.

23.  boligrafoazul11/02/2009, 20:27 h.

Hay que rescatarlos antes de ir al paro,antes de nada, que este se queda con todo lo suyo y con todo lo nuestro

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22.  jandreas11/02/2009, 19:57 h.

Iuris Veritas
No capto como una persona de entender y inteligente puede decir "la culpa es del govierno" referente a la crisis financiera. Si el probe ZP ya no sabe que decir-no veis que govierna el capital internacional hace rato los destinos de las "pequeñas economias" de los estados.
Yo te juro que con 15 años yo ya tenia claro, que los fondos de los planes de pensiones serán invertidod y gastados a lo largo y que no se combrarán los ultimos,digamos.
De eso hace ya 35 años y si bien es cierto, que ya entonces mis padres pensaban seriamente en llevar me a un psicologo debo agradecer a mis profesores. Yo no tengo plan de pensiones.
Soy además Autonomo y dotado de una gran desconfianza hacia todo lo que lleva traje.
He crecido, pues la directora de mi banco, cuando hace como 3 meses la quité mis fondos, ya no me recomendo un buen psicologo. Me llamo bobo directamente. Es que uno es como es la respondi yo
mientras me llevaba los fajos y podia jurar, que la señora tenia unos ardores tremendos ese dia, se la veia algo tenso.
Un plan es un plan y puede fallar,no-y que pasa. Si el marron se lo comen los pobres y están acostumbrados. jandreas

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21.  IURIS VERITAS11/02/2009, 18:25 h.

A todos los señores que tenemos un plan de pensiones, les recomiendo que los saquen aunque solo les quede un euro después de impuestos, porque los bancos, cajas y fondos de pensiones están en quiebra técnica, y en el futuro, bueno ya, ese dinero lo podemos dar por perdido, porque se ha invertido en activos tóxicos, o en inmuebles, o en acciones de bolsa, lo que se llama una ruina. Así que como en Argentina con el corralito, las cuentas están ahí, pero el dinero no. Gracias ZP por tu buenas gestiones, todos pobres. Eres cojonudo, ni el más tonto de tu pueblo lo habría hecho peor.

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20. Albertito11/02/2009, 18:21 h.

Sigue 2
Mi pregunta, ¿no podemos los españoles aportar es cantidad mensual a una cuenta de esas que te dan una rentabilidad del 2%, esas cuentas del color que sale si sumas el rojo y el amarillo, y luego, a los 65 recogerlo todo sin tener que pagar nada entonces, o hacer uso de ellos en situaciones de necesidad extrema de la forma qué más me convenga?. La respuesta,No, supongo, tal y como somos, al final cogeríamos ese dinero para cambiar de coche, irnos de vacaciones, o convertir la celebración de comunión de la niña en una boda. No se puede tener el ancho del embudo siempre.
Si a los parados pueden rescatar su plan de pensiones, qué menos que tributaran por él de otra forma. Hemos de tener en cuenta que están vendiendo, sin ser conscientes de ello, su estabilidad económica del mañana.

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19.  benson11/02/2009, 18:12 h.

Propongo que, por la misma vía de urgencia con que se está tramitando esta modificación, se haga otra relativa a la neutralidad fiscal del producto. Es decir, ni desgravación al aportar, ni gravamen al cobrar. Así, ya veríamos quién de verdad quiere ahorrar para la jubilación en este producto viciado y mal gestionado, donde el único que pierde siempre, y de forma recurrente, es el partícipe. O bien por la incompetencia de los gestores, o bien porque te frien a impuestos. ¡Vaya manera de preparar la jubilación!

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