Bancos y cajas ya no conceden hipotecas ni siquiera a los clientes particulares más solventes, aquellos que no necesitan más que un pequeño porcentaje del valor de tasación de la vivienda que quieren comprar y para quienes la relación entre ingresos y cuota hipotecaria mensual (esfuerzo) es más que razonable. Ante la negativa de sus bancos, estos clientes buscan otras alternativas.  

“Empezamos a recibir operaciones sorprendentes: clientes que piden hipotecas por el 30% del valor de tasación (o loan to value ltv) y con el 30% de esfuerzo”, comentaba la semana pasada Javier López, presidente del intermediario financiero CreditServices, en el VI Encuentro Sectorial sobre el Mercado Hipotecario en España.

Esto contrasta con lo que sucedía en los años del boom, cuando las entidades se las ingenitaban para colocar hipotecas a todo precio a todo tipo de clientes, por mileuristas que fueran. López aseguró que en pleno boom se han dado hipotecas al 120% de loan to value a inmigrantes, y que se han hecho refinanciaciones al 95% y al 97% “siempre a interés variable, que es como les gusta a los bancos”. Y aún más: “hemos hecho operaciones al 140% del valor de tasación con doble garantía. Eso sí: les hemos hecho firmar al padre y al suegro”.

Desde entonces hasta ahora, la situación ha cambiado dramáticamente. “Ya me cuesta conceder un crédito a una persona solvente, mucho más me costará en el caso de un parado”, reconocía recientemente a El Confidencial un portavoz de una entidad financiera que pidió mantener el anonimato.

“Vamos hacia un escenario en el que los bancos sólo van a conceder hipotecas para las casas que ellos mismos comercializan, después de la compra masiva a promotores que han venido practicando”, aseguran desde el sector. La cifra de activos inmobiliarios que han amasado bancos y cajas en el último año podría superar los 6.000 millones de euros. “Pero ni ellos mismos lo saben”, afirman.

Los grandes bancos españoles van a aprovecharse de la situación para seguir con su pelea de captación de clientes. Se están quedando con muchos pisos, pero los sacarán al mercado con fuertes descuentos y los venderán con financiación. Y, por lo tanto, conseguirán grandes cantidades de nuevos clientes sobre los que seguir desarrollando su modelo de banca tradicional (se puede considerar el valor del descuento como parte del coste de marketing para el nuevo cliente de por vida).

Está claro que este aprovechamiento oportunista de la situación sólo lo pueden realizar estas entidades solventes, por lo que, al final, el mercado hipotecario en España va a sufrir una fuerte concentración hacia las entidades más solventes. Si se concentra el mercado hipotecario, se concentrará también el panorama bancario y, si se concentra el panorama bancario, habrá movimientos corporativos (fusiones y adquisiciones).

79.  zazozú05/02/2009, 15:27 h.

Ahora, pasado un año. Los pisos de ese edificio se ofrecen que no se venden, por 24 millones. Si el banco no ha previsto ninguna rebaja en el precio, lo van a tener muy crudo. Curiosamente, cuando el banco ejecutó la hipoteca, pretendió llevar a tasadores de Madrid, para que la tasación fuera mayor que la de la media en mi ciudad. El encargado de enseñarme el piso, protestó airadamente. Los directivos del banco tontearon bastante al respecto del precio. Yo personalmente dudo que si alguien fuera a pedir un préstamo hipotecario para pedir el piso, en las condiciones que se encontraba y con el precio que pedía, para otra entidad, le hubieran mandado a la porra.
En resumen, si dan unas condiciones ventajosísimas para el comprador del piso, no me parece mala idea que den el préstamo para que compren de lo suyo. Si no se han caído del guindo, y pretenden vender como si esto fuera mayo de 2007 y no febrero de 2009, el que los manda a la porra soy yo.

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78.  zazozú05/02/2009, 15:21 h.

A mi no me parece mal que concedan solo créditos para vender sus propios pisos. Ahora bien, si van a hacerme esto, tendrán que rebajarme sustancialmente el precio del piso en cuestión. El que yo no pueda comprarme mi piso o mi chalet soñado, y tenga que conformarme con uno que pueda cumplir alguna de mis condiciones o casi ninguna de mis condiciones, se me tiene que ser compensado con una rebaja en el precio brutal.
Yo vendí un piso en un edificio colmena por 17 millones [lo había comprado por 13m]. Los que lo compraron, estando incluso en época de "vacas gordísimas", no pudieron hacer frente a los primero pagos y fueron deshauciados.
Como vi que el piso estaba a la venta, procedí a llamar al comercial para saber las condiciones. El piso se vendía ahora por 24M. Pese a que los bancos exigen el "cuidado del buen padre de familia" al hipotecado, ellos no habían sabido cumplir este sabio requisito: las puertas habían quedado abiertas y el piso se había echado a perder. Un aparejador aseguraba que con materiales medios, la reforma del piso costaba 6 millones. Dado que los pisos en aquel edificio se ofrecían por 30M, la compra del mismo no presentaba ningún aliciente [sigue]

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77.  JOTALE04/02/2009, 22:34 h.

Así es, Desde Londres. Del periodismo de trasero en sillón y leer teletipos distribuídos por la agencia oficial, hemos pasado al de copy & paste. Me cuentan y te cuento, por pensar no me pagan.
Un saludo.

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76.  desde londres04/02/2009, 22:25 h.

"Está claro que este aprovechamiento oportunista de la situación sólo lo pueden realizar estas entidades solventes": q entidades solventes? como sabe usted q estas entidades son solventes? por sus balances? q modelo ha usado para saberlo? var? per? mcrs???

"el mercado hipotecario en España va a sufrir una fuerte concentración hacia las entidades más solventes. Si se concentra el mercado hipotecario, se concentrará también el panorama bancario": no sera al reves? si se concentra el sistema financiero se concentrara el mercado hipotecario?

"y,si se concentra el panorama bancario, habrá movimientos corporativos [fusiones y adquisiciones]": es una tautologia. la concentracion se lleva a cabo a traves de fusiones y/o adquisiciones. evidentemente para q haya concentracion tiene q haber fusiones y adquisiones


datos,datos, donde estan los datos?. un articulo sin un dato economico no es un articulo!

en fin...

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75.  desde londres04/02/2009, 22:19 h.

este es el ejemplo de lo q no es un articulo economico

"Los grandes bancos españoles van a aprovecharse de la situación": q grandes bancos?

"Se están quedando con muchos pisos": cuantos?, 50.000, 500.000, 800.000???

"pero los sacarán al mercado con fuertes descuentos": q descuento?. sobre q?, sobre la tasacion sobre el precio de venta, sobre el valor real, sobre el valor q la provision...? y quien lo dice?

"y los venderán con financiación": pues como siempre

"Y, por lo tanto, conseguirán grandes cantidades de nuevos clientes": cuantos clientes?, 20.000?, 50.000?, 5.000.000??

"se puede considerar el valor del descuento como parte del coste de marketing para el nuevo cliente de por vida":

o sea q el negocio es q el promotor no paga el credito de €4.000m,el banco se queda con toda la promocion y concede prestamos hipotecarios a 30 anos al 6% valorando los inmuebles "con descuento"...negocio redondo para el banco!

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