Aunque España es uno de los países donde el seguro de crédito más se ha desarrollado, la actual crisis está afectando al mismo de manera considerable, sobre todo debido a la profundidad y rapidez con la que está llegando.

El hecho es que la siniestralidad por impagos de empresas, está alcanzando niveles altísimos, desconocidos en los últimos tiempos, por ejemplo, para hacernos una idea :

La cuantía de efectos impagados creció un 78% interanual en el primer semestre de 2008. En este periodo, el 4,6% de las cantidades vencidas resultaron impagadas [en 2007, el 2,6%].
Fuente: INE / Fecha: 12/08/2008.

El volumen de los créditos dudosos se situó en 48.707 millones de euros en septiembre lo que supone un incremento del 239,9% interanual. La tasa de morosidad bancaria alcanzó el 2,63%. Fuente: Banco de España Fecha: 17/11/2008

En la parte final del 2008, la tendencia al alza se ha mantenido, algo que está generando una importante subida de primas y por otra parte, una reducción en los niveles de riesgos que las aseguradoras conceden a los clientes de los asegurados, para cubrir la posible insolvencia de los mismos. Así el asegurado se pregunta ¿si no me dan protección de impago para mis clientes habituales, a quién puedo vender con la seguridad de cobrar? y por otra parte ¿para qué quiero un seguro cada vez más caro si no me aseguran las ventas a mis clientes?

Esta es la situación en la que las empresas empiezan a encontrarse. Son las verdaderamente perjudicadas. Es más, en algunos sectores como la construcción resulta casi imposible encontrar oferta de seguro de crédito en el mercado español.

Consideramos importantísimo la función que hasta ahora el seguro de crédito ha realizado en el mundo empresarial, dando cobertura a las operaciones mercantiles entre empresas. Pero actualmente, en un momento, donde la financiación a empresas vía bancaria brilla por su ausencia, no deberíamos permitir el deterioro de un pilar fundamental, la cobertura en la financiación al proveedor. Entendemos que habrá que adaptar el riesgo, que ahora es mucho mayor, al precio y a las condiciones de contratación, incluyendo franquicias a cargo del asegurado además de implementar nuevos modelos y pólizas con estructuras de cobertura diferentes.

Me gustaría hacer dos llamamientos:

1. Dirigido a las empresas que han vivido una época de bonanza, sin problemas de impagos de importancia (casi una borrachera de éxito) y que se han olvidado de una premisa fundamental: olvidaron gestionar su riesgo, controlar a quién y cuanto se vendía, cuál era la situación de su cliente etc. Entendieron que externalizar esta gestión del riesgo en una aseguradora de crédito era suficiente pero la realidad es tozuda y nos dice que no. Hay que volver a gestionar el riesgo de clientes, internamente, lógicamente con la ayuda del seguro.

2. Dirigido a las Administraciones y reguladores públicos, que deben ser conscientes de la importante labor que el seguro de crédito realiza en el ámbito empresarial y al cual deberían apoyar en estos momentos de manera decisiva. Algunas voces incluso solicitan actuaciones en el ámbito de regular los plazos de pago que habitualmente se utilizan en algunos sectores económicos, ya que en muchos de ellos se consideran excesivos.

El mercado está bastante revuelto, pero aún tenemos herramientas para dar cobertura a las empresas, ante el riesgo de impago por insolvencia de sus clientes y por suerte, hay nuevas aseguradoras que han entrado recientemente en juego y algunas de las ya existentes, a pesar de las dificultades, están adaptando su estructura, producto y servicio. Si queremos contratar no hay tiempo que perder.

Para un corredor de seguros, como es nuestro caso, tener acceso a todos los mercados y ofertas posibles hace menos difícil, encontrar soluciones que las empresas actualmente están demandando, añadiendo algo más: por una parte, la puesta en marcha en la empresa de protocolos de gestión de riesgos fáciles de implantar y que son consensuados entre los departamentos comercial financiero y de sistemas y por otra parte aportando como especialistas en el ramo, asesoramiento a las empresas en materia de seguro de crédito a la hora de la contratación de la póliza.

Buen año para todos.

(*) director de la Unidad de Crédito y Caución de Willis Iberia

8.  elverdaderovirginiano12/02/2009, 20:12 h.

Es penoso que los comentarios se centren en las corredurías. El asunto de fondo es la cobertura [o falta de tal] que consiguen las empresas que buscan protección a través de estas herramientas. Si "todo el mundo" está tan revolucionado, es porque, después de tantos años de bonanza, a las propias empresas se les ha pasado por alto que tenían que gestionar el riesgo de sus cuentas a cobrar. Se han acostumbrado a que, a cambio de un precio irrisorio, obtenían de una aseguradora la subcontratación de la gestión de sus cuentas a cobrar y, además, unos niveles de cobertura que el tiempo ha demostrado que fueran atrevidos, cuando menos.

Por tanto, es el reajuste lo que duele.

Le corresponde a cada uno aceptar su responsabilidad por sus decisiones de concesión de crédito. No es razonable pensar que un tercero se quede con la RESPONSABILIDAD de protegernos, pase lo que pase, a no ser que se pague MUCHÍSIMO. Hay pocas personas dispuestas a ello, así que sugiero a los gestores de las empresas que dejen de quejarse en vano ni solicitar limitaciones al pago aplazado [hecha la ley, hecha la trampa] y den a la gestión de su cuenta de clientes la importancia que merece.

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7.  fapuig16/01/2009, 14:29 h.

Es evidente que es necesario actualizar los estudios de riesgo para adaptar cada prima nueva, a la realidad económica actual. No veo la necesidad de ser tran estrictos con solo pago al contado o a 30 dias. El riesgo se mide manejando muchos datos y sabiendo que, como y cuando se ofrece y a quien.
http://fapuigbellacasa.blogspot.com/

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6. Broker 316/01/2009, 13:58 h.

Ese es el problema, cuando el cliento solo le da importancia a la prima final que le toca pagar, mas que a la cobertura real que esta recibiendo. Ese es el problema de los grandes brokers [ej. Willis, AON..] venden a cualquier precio! Mi consejo: acudir a los broker medianos que buscan calidad, mas que cantidad. Hablo desde la experiencia.

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5. Anchema16/01/2009, 13:53 h.

Tal y como dice nuestro amigo Pennington, efectivamente aquí todo el mundo tiene parte de responsabilidad, por cierto creo que a datos de 2008 el 63% de las pólizas de seguro de crédito estaban intermediadas por los agentes de las propias aseguradoras, luego los corredores tampoco tendrán tanta culpa. Juzgar a todos los corredores de seguros de crédito como poco profesionales me parece injusto. Habrá de todo como en botica [al menos así pasa en la mayoría de los sectores].

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4. el hierro16/01/2009, 13:30 h.

Para enderezar la situación existe una solución que nadie quiere adoptar para evitar la morosidad , los plazos de pago :al contado y treinta días.Desde la Administración Central hasta la pequeña empresa.
Los criterios de valoración tradicionales no tienen validez actualmente , la desconfianza está instalada en el sistema ,nadie tiene que ser el banquero de nadie [para esos están los bancos],que cada palo aguante de sus vela.
Los Ayuntamientos primero que paguen sus deudas no más endeudamiento.Si Pedroooooooo si , esta es la solución.

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