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Fuera de Cobertura, Manuel Arroyo

Seguro de crédito: "Quien te ha visto y quien te ve"

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@Manuel Arroyo .-Fuera de Cobertura es un blog de autores diversos que recoge todas aquellas colaboraciones que hacen referencia a cuestiones relacionadas con el mundo del seguro en sus distintas vertientes. Esta columna espera ser, para todos los lectores interesados en la materia, un lugar de encuentro cordial y debate intenso.

@Manuel Arroyo - 16/01/2009 06:00h

Aunque España es uno de los países donde el seguro de crédito más se ha desarrollado, la actual crisis está afectando al mismo de manera considerable, sobre todo debido a la profundidad y rapidez con la que está llegando.

El hecho es que la siniestralidad por impagos de empresas, está alcanzando niveles altísimos, desconocidos en los últimos tiempos, por ejemplo, para hacernos una idea :

La cuantía de efectos impagados creció un 78% interanual en el primer semestre de 2008. En este periodo, el 4,6% de las cantidades vencidas resultaron impagadas [en 2007, el 2,6%].
Fuente: INE / Fecha: 12/08/2008.

El volumen de los créditos dudosos se situó en 48.707 millones de euros en septiembre lo que supone un incremento del 239,9% interanual. La tasa de morosidad bancaria alcanzó el 2,63%. Fuente: Banco de España Fecha: 17/11/2008

En la parte final del 2008, la tendencia al alza se ha mantenido, algo que está generando una importante subida de primas y por otra parte, una reducción en los niveles de riesgos que las aseguradoras conceden a los clientes de los asegurados, para cubrir la posible insolvencia de los mismos. Así el asegurado se pregunta ¿si no me dan protección de impago para mis clientes habituales, a quién puedo vender con la seguridad de cobrar? y por otra parte ¿para qué quiero un seguro cada vez más caro si no me aseguran las ventas a mis clientes?

Esta es la situación en la que las empresas empiezan a encontrarse. Son las verdaderamente perjudicadas. Es más, en algunos sectores como la construcción resulta casi imposible encontrar oferta de seguro de crédito en el mercado español.

Consideramos importantísimo la función que hasta ahora el seguro de crédito ha realizado en el mundo empresarial, dando cobertura a las operaciones mercantiles entre empresas. Pero actualmente, en un momento, donde la financiación a empresas vía bancaria brilla por su ausencia, no deberíamos permitir el deterioro de un pilar fundamental, la cobertura en la financiación al proveedor. Entendemos que habrá que adaptar el riesgo, que ahora es mucho mayor, al precio y a las condiciones de contratación, incluyendo franquicias a cargo del asegurado además de implementar nuevos modelos y pólizas con estructuras de cobertura diferentes.

Me gustaría hacer dos llamamientos:

1. Dirigido a las empresas que han vivido una época de bonanza, sin problemas de impagos de importancia (casi una borrachera de éxito) y que se han olvidado de una premisa fundamental: olvidaron gestionar su riesgo, controlar a quién y cuanto se vendía, cuál era la situación de su cliente etc. Entendieron que externalizar esta gestión del riesgo en una aseguradora de crédito era suficiente pero la realidad es tozuda y nos dice que no. Hay que volver a gestionar el riesgo de clientes, internamente, lógicamente con la ayuda del seguro.

2. Dirigido a las Administraciones y reguladores públicos, que deben ser conscientes de la importante labor que el seguro de crédito realiza en el ámbito empresarial y al cual deberían apoyar en estos momentos de manera decisiva. Algunas voces incluso solicitan actuaciones en el ámbito de regular los plazos de pago que habitualmente se utilizan en algunos sectores económicos, ya que en muchos de ellos se consideran excesivos.

El mercado está bastante revuelto, pero aún tenemos herramientas para dar cobertura a las empresas, ante el riesgo de impago por insolvencia de sus clientes y por suerte, hay nuevas aseguradoras que han entrado recientemente en juego y algunas de las ya existentes, a pesar de las dificultades, están adaptando su estructura, producto y servicio. Si queremos contratar no hay tiempo que perder.

Para un corredor de seguros, como es nuestro caso, tener acceso a todos los mercados y ofertas posibles hace menos difícil, encontrar soluciones que las empresas actualmente están demandando, añadiendo algo más: por una parte, la puesta en marcha en la empresa de protocolos de gestión de riesgos fáciles de implantar y que son consensuados entre los departamentos comercial financiero y de sistemas y por otra parte aportando como especialistas en el ramo, asesoramiento a las empresas en materia de seguro de crédito a la hora de la contratación de la póliza.

Buen año para todos.

(*) director de la Unidad de Crédito y Caución de Willis Iberia

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