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El aumento de la morosidad se come en 12 meses el fondo para insolvencias de la banca

@Carlos Sánchez - 20/10/2008

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El aumento de la morosidad se come en 12 meses el fondo para insolvencias de la banca

El aumento de la morosidad está rompiendo los peores pronósticos. Hasta el punto de que los fondos con los que cuenta el sistema financiero para cubrir los activos de dudoso cobro son ya inferiores a la cuantía de los impagados. En concreto, y según el Banco de España, las provisiones para insolvencias y riesgo país a diciembre de 2007 equivalían a 42.029 millones de euros. Sin embargo, y según los datos del propio banco central, los activos dudosos ascienden ya (hasta el pasado mes de agosto) a 47.215 millones de euros, el triple que hace un año.

 

Si el análisis se hace teniendo en cuenta lo reflejado en los balances de la banca por deterioro de sus activos, el resultado es similar. Bancos, cajas y cooperativas de  crédito tienen reflejado por este concepto 40.697 millones de euros, lo que supone el 86,1% del crédito no devuelto en plazo.

 

Esto significa que, por primera vez en mucho tiempo, el ratio de cobertura de los activos dudosos se sitúa por debajo del 100%, todavía por encima de la Unión Europea, pero muy lejos de los niveles cercanos al 300% que se registraban hace menos de dos años, en diciembre de 2006.  Incluso hace menos de un año, en diciembre de 2007, los fondos de insolvencia cubrían “más de dos veces el volumen de activos dudosos”, como presumía el Banco de España en el Informe de Estabilidad Financiera correspondiente al mes de abril, lo que da idea de su rápido deterioro. La ratio de cobertura se define como el porcentaje que representan los fondos para insolvencias respecto de los activos dudosos totales. E incorpora tanto el fondo específico como el genérico, el que no tiene un destino concreto.

 

La regulación prudencial del Banco de España obliga a cubrir de forma exigente el riesgo de crédito, pero no solamente el inducido por una operación concreta (por ejemplo cuando alguien no paga la hipoteca), sino que también cubre aquel impagado que no se identifica con una operación específica. Por eso se denomina fondo genérico.

 

El Banco de España considera que un crédito entra en mora cuando transcurren más de tres meses desde su vencimiento. En los descubiertos u otros saldos deudores a la vista sin vencimiento pactado, este plazo se cuenta desde el primer requerimiento de reembolso que efectúe la entidad, o desde la primera liquidación de intereses que resulte impagada.

 

El aumento de la morosidad está siendo vertiginoso, como pone de manifiesto que en diciembre del año pasado equivalía a 22.241 millones de euros, lo que indica que en apenas ocho meses se ha multiplicado por dos. El hecho de que la cuantía de los fondos de solvencia sea inferior al tamaño de los créditos morosos significa que bancos y cajas tienen que empezar a tirar de su cuenta de resultados para cubrir esos fallidos, y de ahí la importancia que tienen los fondos de cobertura del riesgo. Su peso relativo respecto del balance total es, sin embargo, todavía pequeño. Se situaba en diciembre de 2007 en el 1,3%, lo que indica que esta partida todavía puede crecer de forma importante sin afectar a la cuenta de pérdida y ganancias, tradicionalmente convertida en lo que algunos autores han denominado ‘primera línea de fuego defensivo contra la morosidad’.

 

Pese al fortísimo aumento que se han producido en la tasa de morosidad en los últimos meses (hasta situarse en el 2,5% de los activos), la cobertura de riesgo de la banca española se mantiene todavía algo por encima de media de la Unión Europea, un 86,1% frente al 65%, pero en el caso español el deterioro es extraordinario. Aún así, los strees test (pruebas de esfuerzo) realizados por el Banco de España indican que si repitiera la recesión de 1993 (cuatro trimestres de crecimiento económico negativo) la pérdida esperada para la banca sería equivalente al 70% de la suma del fondo genérico y del específico. Dicho en otros términos, algo más de 32.000 millones de euros.

 

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Opiniones de los lectores (17)

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17. usuario registrado iuris veritas20/10/2008, 19:15 h.

Esta claro que la banca no ha medido las consecuencias de sus medidas ni antes ni ahora. Antes con la política expansiva del crédito, con el sistema de barra libre, ha provocado una tormenta que estamos pagando todos. Ahora, han provocado otra tormenta, y es no se presta nada se cierra el grifo. Pero claro, no tiene en cuenta que los créditos no se han concedido para mañana, y devolver pasado mañana, sino que se han dado para negocios que necesitan una financiación constante, pago de inversiones, etc. más las famosas hipotecas y créditos al consumo. Si cierran el grifo, automáticamente están asficiando a los distintos negocios (la mayoría) que tienen préstamos de la banca, y que necesitan líneas de descuento para seguir trabajando. Si a estas empresas se las estrangulan, no pagan a sus proveedores, no pagan impuestos, no Seguridad social, ni a los bancos, y se forma una cadena que golpea con fuerza a los bancos que han cerrado el grifo. Conclusión, la sociedad esta pagando la mala cabeza y mala gestión de los directivos bancarios, antes el crédito para todos, y ahora ni un céntimo. En el término medio está la virtud. ¿Tendrán cabeza para verlo?

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16. para dante520/10/2008, 18:55 h.

Tienes razón, siempre es preferible irse a la Banca Extranjera... esa que está siendo nacionalizada y reflotada cada día por sus respectivos países. Por cierto, sin entrar a valorar la conveniencia de reflotar a nuestro sistema financiero español... ¿quién crees que iba o va a pagar las quiebras?. ¿Tributas en España?

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15. Dante520/10/2008, 18:10 h.

¿No os dais cuenta de que todos los bancos españoles están iguales?, todos abrieron las manos con los ojos avidos por la codicia ofreciendo hipotecas abusivas y se han fabricado su propia soga, el oscurantismo es lo único que les queda, si conocieras sus cuentas sacarias tu dinero y se derrumbaría todo el sistema financiero español, uno por uno. Particularmente me quedo con los bancos extranjeros que prefirieron seguir ofreciendo hipotecas del 80% en lugar de superar el 100 como hacían los españoles, además de que solo una pequeña parte de sus creditos se encuentran aquí por lo que no aumentará tanto su cuenta de morosos. Los bancos españoles van a empezar a comer ladrillos... para desayunar... para comer... para cenar...

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14. usuario registrado pectos20/10/2008, 14:47 h.

Sr.Sanchez:

Se le está pegando la manera desinformada de hacer titulares del Sr.Segovia.

Para transitar por el marasmo intelectual destapador de tejemanejes ya tenemos a Cacho, que en eso es el rey.Ji.ji,ji

Por favor, informense antes de hacer titulares. Las medias verdades no son buenas para la gente en tiempos de panico.

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13. usuario registrado azael20/10/2008, 14:47 h.

Todo el oscurantismo que exista, potenciará la desconfianza de los depositantes.
Necesitamos las listas de las Entidades de Depósito (Cajas y Bancos comerciales) con su situación de liquidez y solvencia.
Solo así juzgaremos a los culpables. Pero está claro que han desaparecido todas las informaciones a que nos tenían acostumbrados (en realidad era publicidad pagada) en las que presumían del incremento habido sobre los beneficios del año anterior, el volumen de negocio, el crecimiento del activo (casi nunca del pasivo). Ahora solo hay escasos mensajes en los que lo más importante es por ejemplo el número de reclamaciones de los clientes ante el Banco de España. O sea, noticias dificiles de contrastar y que estando el patio como está, no sirven sino para pensar que NO TIENEN DATOS ECONOMICOS POSITIVOS Y TRANQUILIZADORES.
Y mientras tanto, los responsables (Consejos, Presidentes y Vicepresidentes Ejecutivos, Directores Generales y Directivos que se repartieron altísimos bonus años atrás) mirando hacia otro lado y esperando que Papá Estado solucione los desperfectos por ellos cometidos.
¿En qué está pensando la Fiscalía? ¿No van a existir responsabilidades personales?

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