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Se acabaron las hipotecas para mileuristas. Al menos, mientras los precios de la vivienda no bajen considerablemente. A estas alturas del año, cataclismo financiero global mediante, ninguna entidad concede hipotecas por importes superiores al 80% del valor de tasación ni al 40% del nivel de endeudamiento. El Confidencial ha testado el mercado y ha constatado que la mayoría de las entidades financieras han endurecido notablemente sus condiciones. Pero no todas. Las sucursales de algunos bancos fuerzan los requisitos para seguir concediendo hipotecas basura. Entendiendo hipotecas basura -ninja, loca, tóxica, etc.- como las que no se podrán devolver. ¿Quién dijo que en España no había subprime?

Un ejemplo de alegría hipotecaria actual lo ofrece una sucursal de Bankinter en un barrio de Madrid. Ante la petición de que financie el 100% del valor del piso, el asesor de turno echa mano de la página web de Cohispania y, ni corto ni perezoso, exclama: “En su zona, las tasaciones son superiores al valor de su piso, con lo que sí le podríamos conceder lo que pide”.

“Las entidades utilizan las tasaciones como una herramienta para inflar o adelgazar a conveniencia los préstamos que conceden. Unas veces usan los criterios de la comparación, otras otro, y, en muchas ocasiones, tasan a la carta. Sólo hay que leerse la letra pequeña. Y todo esto ante la indolente mirada del Banco de España, que no hace nada para impedirlo”, explican fuentes financieras consultadas. Este miércoles, el Ministerio de Vivienda hizo público el Índice de Precios de la vivienda, que arrojó una caída del -1,3% en el último trimestre pero una subida interanual del 0,4%. Los datos en los que se basa su estadística proceden de ATASA. Curiosamente, otra tasadora, Tinsa, ya anuncia bajadas de los precios de la vivienda del 4,9% interanual en agosto.

¿Qué sucede con las tasaciones? “Últimamente las tasaciones son ultraconservadoras”, aseguran en el sector. Lo cual pone los pelos de punta a los incautos que firmaron una hipoteca puente diez minutos antes del estallido de la burbuja, a los que se vean obligados a subastar su casa porque no pueden seguir pagando, o a quienes compraron en el pico del boom, que se encuentran en situación de negative equity (el valor de su hipoteca, sin incluir intereses, es superior al de su casa). Este diario online ya recogió en 2006 las advertencias de Gregorio Mayayo, presidente de la Asociación Hipotecaria Española (AHE): “Quienes compraron vivienda en los últimos años van a sufrir”.

"Estamos más enfocados en la captación de pasivo"

Precisamente ayer, Jaime Echegoyen, consejero delegado de Bankinter, durante la presentación de resultados de la entidad (redujo un 35,9% su beneficio neto hasta septiembre) dijo que “no es el momento de no prestar, pero sí de pedir más garantías y un precio más caro porque el dinero es más difícil de conseguir. Ahora estamos cogiendo las garantías a la mayor velocidad posible. Los bancos no negamos el dinero porque no lo tengamos, sino porque no hay demanda o bien no nos gusta el riesgo de esos créditos”.

Entre las entidades más conservadoras a la hora de conceder préstamos hipotecarios está La Caixa. “Sólo concedemos hipotecas por el 80% del menor de dos valores: o el de tasación o el de compraventa”. En el caso de que el cliente desee el 100% y no lo tenga, La Caixa procede a hipotecar a los avalistas por la diferencia. Si el cliente le plantea que otras entidades son mucho más competitivas, la respuesta del asesor es contundente: “Pensamos que nuestro activo ya está suficientemente dimensionado. Ahora mismo, estamos más enfocados en la captación de pasivo”.

Por el contrario, Barclays ofrece una hipoteca a interés mixto con un tipo fijo del 5,40% durante los cinco primeros años. Nótese que a principio de semana, esta oferta estaba por debajo del Euribor. El resto del periodo, hasta 30 años de plazo, es a Euribor más 0,45%. Eso sí, Barclays no concede más del 80% del valor de tasación ni del 35% del nivel de endeudamiento. Y a cambio del préstamo, es obligatorio domiciliar la nómina y contratar seguro de hogar (obligatorio por ley), de vida y de protección de pagos.

Es destacable que los asesores financieros de todas las entidades visitadas ofrecen hipotecas a tipo variable por defecto. Ninguno informa sobre los inconvenientes de las fluctuaciones del Euribor que tantos disgustos ha costado a quienes se hipotecaron con el Euribor al 2% y a plazos de 40 años. “El 90% de las hipotecas españolas son a tipo variable”, es todo lo que explican al españolito que toma como verdad incuestionable que "los precios de la vivienda nunca bajan”. Tampoco informan sobre sus hipotecas a tipo fijo, que en el caso del Barclays no suben del 6,11% en toda la vida de la hipoteca. <SPAN style="FONT-SIZE: 10pt; FONT-FAMILY: Arial; mso-bidi-font-size: 12.0pt

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