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TRIBUNA
Luis García Agea*
Deportistas de élite y seguros
seguros, deporte, Juegos Olímpicos
@Luis García Agea* - 12/08/2008 6:00h
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Este viernes arranca el acontecimiento deportivo del año: los Juegos Olímpicos. China está decidida a que sea la mejor cita Olímpica de la historia y España llega a estos juegos cargada de optimismo. 2008 ya es un año histórico para el deporte español. Hemos ganado la Eurocopa, Roland Garros, Wimbledon…
El deporte ha sido noticia por los triunfos cosechados pero no hay que olvidar que el deporte es como una montaña rusa. Un día estás en la cima y otro puedes estar bajo mínimos. Tanto los deportistas individuales como los equipos aseguran su trayectoria y resultados porque, en el mundo del deporte, casi todo es asegurable.
Los seguros para deportistas cubren todo aquello que tiene que ver con el desempeño de la actividad del asegurado. En este caso se asegura la capacidad física para realizar el trabajo de futbolistas, ciclistas, pilotos de coches, de motos y atletas, entre otros.
Dependiendo del deporte que realicen hay partes del cuerpo que tienen una mayor relevancia para el desempeño de la actividad, pero es necesario que su salud y condición física sean las adecuadas. El portero de fútbol y el jugador de baloncesto necesitan de sus manos y tobillos, respectivamente, para desarrollar su actividad, pero el seguro necesitará cubrir al completo todos los factores que puedan influir en sus condiciones a la hora de practicar el deporte.
Hay seguros “estándar” pero cada caso es particular y se tienen que tener en cuenta las características de la actividad y las características del deportista. Para ello, se utiliza un baremo, como adaptación de las prácticas anglosajonas donde se concentra el mercado internacional para cubrir este tipo de riesgos, en el que se distribuye la importancia de cada uno de los aspectos que influyen en la capacidad del deportista de élite para desarrollar su trabajo.
Un ciclista podría ver terminar su carrera por una lesión de rodilla, mientras que si la lesión es de muñeca podría no verse incapacitado para el desarrollo de la actividad. Por lo tanto, se pondera y a cada una de las variables se le otorga un baremo, pero, en realidad, lo que se asegura es la actividad profesional del deportista.
Hay cuatro tipos de seguros básicos para el deporte de élite:
1. Invalidez permanente total o profesional: está destinado a cubrir una situación definitiva e irreversible provocada por accidente o enfermedad originados independientemente de la voluntad del asegurado y determinante de la total ineptitud de éste para el ejercicio de su profesión habitual como deportista profesional.
Hay que diferenciarla del seguro por incapacidad permanente absoluta que, si bien cubre las mismas circunstancias, el resultado del accidente o enfermedad tiene que ser la ineptitud para mantener cualquier actividad, siendo esta una opción no recomendable para deportistas dada la facilidad de incurrir en un riesgo que les imposibilite su profesión.
2. Cobertura de invalidez temporal: destinado a cubrir la pérdida real y justificable del deportista por imposibilidad de ejercer su actividad profesional por un periodo determinado de tiempo.
3. Protección de contrato: proteger las pérdidas financieras demostrables según las condiciones del contrato, ya sea con el organizador, equipo, patrocinador en los casos de sufrir un accidente o enfermedad, o la no consecución de determinados objetivos.
4. Seguridad personal: destinado a cubrir los posibles daños derivados de riesgos relacionados con la seguridad personal del deportista o la de sus familias, como podría ser un atentado terrorista, actos maliciosos, etcétera.
Los seguros para deportistas de élite no son diferentes a otros seguros en cuanto a quién los contrata y quién es su beneficiario. Al igual que ocurre en el mundo empresarial, puede ser la empresa, en este caso club, equipo o escudería quien contrate el seguro de los miembros de plantilla porque, como pasa en el mundo empresarial, el activo más importante son sus trabajadores, en este caso, deportistas de élite.
En el caso de incapacidad temporal el deportista seguirá percibiendo el salario pactado. Y en el caso de la incapacidad permanente, el equipo podrá cubrir las pérdidas de la inversión realizada en el deportista o su valor en el momento del siniestro. Los propios deportistas pueden suscribir un seguro profesional de forma individual y en este caso serán ellos los beneficiarios del seguro, bien sea por incapacidad temporal o por incapacidad permanente total.
Estos seguros están basados en la pérdida real y demostrable de ingresos, bien sea por incapacidad, por pérdida de ingresos ya pactados, pérdida de contratos publicitarios, por la no consecución de objetivos o por su propia seguridad personal. La empresa aseguradora necesita conocer todas las variables que pueden afectar a la actividad del deportista y a sus ingresos como: estado de salud del deportista (exigencia de informes médicos periódicos), contrato de actividad deportiva, contratos publicitarios, duración de los contratos.
Estos seguros cubren la totalidad de los riesgos que puedan existir, exceptuando las lesiones preexistentes, que aunque no incapaciten al deportista son un factor de riesgo para generar un siniestro. Las coberturas de seguridad personal tiene un tratamiento independiente, pudiéndose contratar como una extensión a todo el programa de seguros para deportistas profesionales.
Las cantidades aseguradas pueden variar por múltiples factores pero, salvo excepciones, lo habitual es que el seguro de un deportista de élite, contratado individualmente, oscile entre medio millón de euros y 12 millones de euros, dependiendo de los riesgos, las cantidades percibidas por contrato, las cantidades variables, ingresos por publicidad y la demanda del propio deportista.
Estos seguros tienen cobertura mundial las 24 horas y el número de riesgos existentes elevan las primas –si se compara con otros seguros de incapacidad profesional- aunque, en muy raras ocasiones y dependiendo de las lesiones anteriores a la contratación del seguro, superan el 1% de la cantidad asegurada, en el caso de la cobertura por incapacidad permanente total.
El sector de los seguros de deportistas de élite continúa teniendo un potencial de crecimiento elevado en España y a nivel internacional. Aún son muchos los deportistas, equipos, clubes y escuderías que no tienen asegurados sus mayores activos: los deportistas y, sin ellos, los ingresos y las inversiones tampoco están protegidas.
*Luis García Agea es director de Sports & Entertainment de Willis.
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Opiniones de los lectores (1)
1. 
Juan sin tierras1, 12/08/2008, 19:12 h.
Los seguros de deportistas y otras profesiones,NO CUBREN a los asegurado en cualquier parte del Mundo.Como usted sin duda sabe con profesional del negocio,las aseguradoras establecen unos plenos de retención y sobrepasados los mismos, ceden en reaseguro o coaseguro interno - normalmente el coaseguro externo o abierto, no se usa para este tipo de riesgos(Personas)- la parte restante de riesgo y prima.Estos a su vez vuelven a ceder parte de su participación de tal modo que una compañía abridora puede encontrarse en su departamento de reaseguro,con que ha aceptado una parte de la que incialmente cedió.Esto algunos lo llamaban retrocesión.Así un riesgo importante se ve desmenuzado en pequeñas cuantías participatorias que hace más asumibles las consecuencias de un siniestro.Los reaseguradores son gente avisada y dura y no regalan duros a tres pesetas.Algún asegurador comprando mercado,como publicidad con algún deportista muy famoso tal vez,pero creo que pocos.Los baremos para estas pólizas no existen y las cuantias se suelen fija en el condicionado particular caso por caso.Para particulares el baremo de accidentes viene en el Condicionado General.Hay mucho para contar y poco espacio.
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