Durante los últimos 10 o 15 años, he oído a menudo a mucha gente mostrarse satisfecha con el aumento de la cultura financiera general de las familias españolas. Cuando se dice esto, se suele relacionar con el hecho de que las familias invierten mucho más en Bolsa (directa o indirectamente) que hace 20 años, cuando la renta variable era cosa de poquísimos.

Sin embargo, tener más dinero en Bolsa no es necesariamente sinónimo de mayor cultura financiera. El “capitalismo popular” despertó en España al toque de corneta de las exitosas campañas de colocación de las OPVs de las privatizaciones de las grandes empresas públicas españolas. Su origen no está en la necesidad de diversificar el patrimonio de las familias, sino en la de colocar aquel papel.

El buen resultado de estas OPVs dio popularidad al parqué entre algunos que empezaron a descubrir el gusto a eso de “jugar a la Bolsa”: especular con una u otra acción, de forma muy cortoplacista y más por intuición o picardía (propia o de un tercero) que por conocimiento de unas reglas básicas: leer el manual de instrucciones supone un esfuerzo, y no está aquí el horno para mucho esfuerzo. Y gestionar mi patrimonio y mis necesidades es más aburrido que ir al casino o al bingo. Internet amplifica  esta extraña forma de “cultura financiera” y la hace masiva: gente que no sabe que no sabe y que, sólo o con la ayuda de indocumentados gurús, suele seguir un ruinoso patrón de inversión definido en este divertido gráfico: 

Si quiere ver el gráfico ampliado pinche aquí.

En cualquier caso, esta pseudocultura bursátil no tiene mucho que ver con la cultura financiera. Ésta, en cualquier caso, debería abarcar muchos más aspectos que son básicos para el bienestar de las familias, que depende cada vez más de su planificación financiera: la evaluación de su capacidad real de gasto y endeudamiento partiendo de unas necesidades que sabemos que el Estado no va a poder cubrir: una vivienda, una educación de calidad, una renta digna en la jubilación, etcétera

Adquirir esta cultura financiera básica es relevante desde un punto de vista privado y también colectivo. De tenerla presente, quizás el endeudamiento de las familias sería muy inferior al escalofriante 125% actual sobre su renta disponible, aunque sólo fuera porque muchos habrían evitado el dogma engañabobos de la burbuja, que decía que “el precio de los pisos nunca baja”.

El BdE y la CNMV presentaron más de dos años un Plan de Educación financiera que tenía buena pinta para el período 2008-2012. Pero estamos en 2010 y no hay ni una simple web al respecto, que Google sepa. Las entidades financieras también podrían hacer un esfuerzo educativo para sus clientes, con alguna asignatura que se titule “Curso de desapalancamiento” o algo así, y de paso apuntar a algunos de sus directivos, que les iría bien. No estoy hablando de formación financiera más avanzada para clientes de rentas altas y productos complejos (tipo EFPA), sino el abc de la planificación de las finanzas personales, los basics más básicos que no aprendimos en ningún cole.         

La educación financiera es un bien privado (que mejora el bienestar particular de quien lo posee), pero es también un bien público. Ahora, que en tantas cosas vamos a tener que empezar de cero, deberíamos imponernos que su enseñanza básica empezara en los niños en edad escolar, enmarcado dentro de ese gran proyecto de todos que tiene que ser el rescate de la cultura del esfuerzo como valor y garantía del bienestar individual y colectivo.

Si quieres más, en www.twitter.com/openfinance_es

20.  boromas11/02/2010, 20:45 h.

#7 Hola, nologo.
La verdad es que creo que te confundes de persona diciendo que yo soy "uno de los más aferridos defensores de la gestión VAR".

En cualqueir caso, un cordial saludo!!

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19.  Russell Brown10/02/2010, 18:25 h.

Pasar de la INcultura financiera a la CULTURA financiera seria de mas interes.

El titulo habla del COSTE. Veamos:

Que es €FA: http://www.efpa.es/dades/guia_certificacion.pdf
Model de examen, pag 100 en adelante.

[DAF] Diploma de Agente Financiero, [€FP] Planificador Financiero y [EFP] Asesor Financiero.

Curso €FA online. http://www.efite.com/esp/home/homenews.asp 1850€ + tasas de examen: 250€

Ahora vamos a otra Certificacion:
http://www.cfainstitute.org/cfaprog/courseofstudy/index.html

Esto ya es harina de otro costal. Mucho mas dificil, aunque mas barato: http://www.cfainstitute.org/cfaprog/register/fees.html

Libros incluidos, 1.110 $

Nada, aprobamos los examenes, 2 o 3, 4 años de experiencia y nos apuntamos en todas las ETT que conozcamos.

Conseguimos hacernos mileuristas o algo mas y a partir de ahi a tragar mentiras y lecciones de Pepinos o Zapateros.

Depositos al 2%, Fondos Garantizados, Madoff, ... lo que diga el Banco-Caja.
Sr Cliente: Firme aquí, y le regalamos una olla express.

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18.  rascayun10/02/2010, 18:23 h.

#13 Yo suscribo todo lo que digo chorlito mio. A lo largo del año, el Ibex rozará los 9000, tal vez 9500; con exactitud no lo sabe ni Dios. ¿Todavía no te has enterado que en la Bolsa existen los dientes de sierra de mayor o menor intensidad?, Cuando hay un ataque orquestado y los mercados se perciben de ello, se produce a continuación la pertinente corrección. Al final del ejercicio, vemos quien tenía razón. Guarda este comentario en el archivo que con tanta atención llevas sobre mis opiniones. ¡Que tristes que son el rencor y las frustaciones profesionales! No desfallezcas, verás como con el tiempo se te van evaporando los excesos de amor propio que te impiden actuar con la suficiente claridad de ideas. Si me haces caso, puede que incluso te suban el sueldo y te paguen unos chelines más.

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17.  rascayun10/02/2010, 17:31 h.

#13 Una vez más la cagaste Burt Lancaster. Cuando me retire ya te pasaré mi experiencia, querido becario a corto plazo. ¿Dime corazón porque la bolsa se derrubó? ¿Porque Zapatero era muy malo? ¿Acaso hoy es bueno? Tienes futuro como chorlito sectario, pero como analista financiero eres de p... pena.

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16.  Goldfinger10/02/2010, 17:21 h.

Esperar de las manos fuertes la formación financiera de las manos débiles es poner al zorro al cuidado de las gallinas [o al león al cuidado de las gacelas, Carpatos dixit].
La formación financiera debería darse en el colegio pues es, por lo menos, tan importante como la trigonometría y no más complicada.
La falta de interés en hacerlo se debe, a mi juicio, a que no somos lo suficientemente ricos para que este conocimiento se demuestre necesario a gran escala y aquellos que lo poseen no tienen el más mínimo interés en difudirlo pues, el 10% de los ganadores [que lo son, además, de forma recurrente] viven del 90% de perdedores que se van renovando. 2 años es lo que se calcula que tardan las tiernas gacelas en ser devoradas completamente por los hambrientos leones.

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